隨著我國(guó)房市去庫(kù)存政策的出臺(tái)，房?jī)r(jià)增速降低甚至回落，刺激了大批的買(mǎi)房者，部分開(kāi)發(fā)商甚至推出了“零首付”或“首付分期”的活動(dòng)，讓不少的購(gòu)房者心動(dòng)。但從國(guó)家政策和法律的角度考慮，首付貸款買(mǎi)房被允許么？這種貸款方式真的靠譜么？

　　一、首付貸款買(mǎi)房可以么？

　　買(mǎi)房，不管是還是，都需要繳納一定比例的首付款。嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，買(mǎi)房首付是不可以貸款的。

　　首付就是買(mǎi)房子時(shí)第一期付款。買(mǎi)房子時(shí)不能全部貸款。要先付一部分，余下的從銀行貸款?，F(xiàn)在的商業(yè)貸款的要求是付房款的20％以上。因?yàn)榭紤]到貸款的還款風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)的部門(mén)都會(huì)要求購(gòu)房人提供一部分首付，就是預(yù)先由個(gè)人支付一部分房款，以證明你有還款能力。根據(jù)國(guó)家貸款買(mǎi)房政策的規(guī)定，購(gòu)房者購(gòu)買(mǎi)首套房需要先準(zhǔn)備20％～30％的首付款才能申請(qǐng)貸款買(mǎi)房，購(gòu)房者購(gòu)買(mǎi)二套房，一般需要準(zhǔn)備60％的首付款才能申請(qǐng)到銀行住房貸款，現(xiàn)在二套房首付正在逐步降低。

　　當(dāng)然，購(gòu)房者買(mǎi)房首付不足的情況下，是可以跟親朋好友借錢(qián)的，也可以用信用卡來(lái)支付。另外，很多開(kāi)發(fā)商喜歡推出的一個(gè)活動(dòng)就是首付分期。首付分期是指購(gòu)房人先按照一定的比例支付部分首付款并簽訂貸款合同，然后在一定期限內(nèi)將剩余首付款尾款補(bǔ)齊。開(kāi)發(fā)商墊付的首期款免息，客戶(hù)只需與開(kāi)發(fā)商簽訂有關(guān)合同，約定分期還款時(shí)間以及相關(guān)違約責(zé)任即可。

　　二、首付貸款靠譜么？

　　首付貸風(fēng)險(xiǎn)非常之大，其根本性風(fēng)險(xiǎn)在于畸高杠桿帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。這一產(chǎn)品使得購(gòu)房者零首付就可以購(gòu)房甚至投機(jī)投資炒房。這個(gè)前提是房?jī)r(jià)必須一直上漲，一旦房?jī)r(jià)下跌，購(gòu)房者特別是投機(jī)性購(gòu)房者的資金鏈條立馬斷裂，風(fēng)險(xiǎn)即刻爆發(fā)。最后承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的是最終債權(quán)人的銀行和購(gòu)買(mǎi)首付貸產(chǎn)品的投資者。

　　此外，其面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)更不可忽視。房貸衍生品與股市不一樣。股市一個(gè)特性是變現(xiàn)能力強(qiáng)，而房貸周期長(zhǎng)、變現(xiàn)能力差，在長(zhǎng)達(dá)幾十年的房貸月供周期中，肯定會(huì)遭遇利率上調(diào)等變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。首付貸使得購(gòu)房人零首付就可以買(mǎi)房，但同時(shí)購(gòu)房款全部是需要還本付息的債務(wù)性借貸資金。其購(gòu)房后接下來(lái)的負(fù)擔(dān)之重可想而知。利息一旦上調(diào)或者購(gòu)房人收入一旦不穩(wěn)定，那么，就可能出現(xiàn)斷供風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)最終還是貸款的銀行與購(gòu)買(mǎi)首付貸產(chǎn)品的投資者買(mǎi)單。

　　貸款買(mǎi)房首付自己付，本身就是銀行在考察你的償還能力，一般情況下，首付是不允許貸款的，您可以先貸款，后將貸款資金用于首付。首付分期是部分開(kāi)發(fā)商不滿(mǎn)足于當(dāng)前的房市利潤(rùn)而推出的高風(fēng)險(xiǎn)借貸，首付貸款買(mǎi)房很可能面臨國(guó)家嚴(yán)厲的監(jiān)管政策。