“守護(hù)第5年，首創(chuàng)0免賠。”7月23日，杭州“市民保”公眾號(hào)發(fā)布“最后10天”的參保提醒，提醒有意愿的消費(fèi)者購買129元/年的杭州市民保2024升級(jí)版。無獨(dú)有偶，上海“隨申辦”日前也上線了一款普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品——滬補(bǔ)保，而其宣傳亮點(diǎn)也是“0免賠”。

　　很多保險(xiǎn)產(chǎn)品在理賠時(shí)，會(huì)有一定的免賠額，就像醫(yī)保報(bào)銷的起付線。所謂“0免賠”，是指在進(jìn)行某項(xiàng)保險(xiǎn)理賠時(shí)，“起付線”為0，全部費(fèi)用可以按約定的賠付比例進(jìn)行賠付。

　　作為城市定制型普惠保險(xiǎn)，惠民保近年來以價(jià)格實(shí)惠、保障全面受到廣大消費(fèi)者的青睞，不過，其往往有理賠門檻。相比之下，“0免賠”的惠民保有哪些創(chuàng)新？保險(xiǎn)公司為何會(huì)在今年相繼推出此類產(chǎn)品？“0免賠”如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，讓產(chǎn)品走得更遠(yuǎn)？

　　產(chǎn)品主打“0免賠”

　　6月25日，由平安健康承保的2024杭州市民保開放參保。與2023年不同的是，除了89元的普通版本，2024杭州市民保還發(fā)布了129元的升級(jí)版，升級(jí)版將免賠額2萬元升級(jí)為“0免賠”。

　　杭州市民保宣稱首創(chuàng)的“0免賠”。資料圖片

　　記者了解到，杭州市民保升級(jí)版的住院基本醫(yī)療報(bào)銷年免賠額仍為2萬元，但對(duì)惡性腫瘤、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重慢性腎衰竭、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)等28種特定嚴(yán)重疾病和意外住院實(shí)行“0免賠”。同時(shí)，對(duì)特定60種高額藥品、質(zhì)子重離子或car-t治療費(fèi)用也“0免賠”?！斑@些疾病的普遍特點(diǎn)是疾病高發(fā)、病情嚴(yán)重、治療費(fèi)用高，0元免賠讓被保險(xiǎn)人更容易賠得到、賠得更多。”杭州市民保方面表示。

　　對(duì)于此次升級(jí)，杭州消費(fèi)者小軍感嘆道：“要是早一年推出就好了?！毙≤妺寢屓ツ暌馔馑ち艘货?，住院花費(fèi)了近1萬元，但報(bào)案時(shí)發(fā)現(xiàn)理賠要2萬元起步，只能作罷。小軍表示，升級(jí)版本非常適合骨折等意外高發(fā)的老年人群體。

　　與杭州市民保分為普通版和升級(jí)版不同，滬補(bǔ)保圍繞“補(bǔ)充性”展開，與聚焦于醫(yī)保外保障的滬惠保形成互補(bǔ)，共同構(gòu)建起全方位的健康保障體系。具體而言，該款產(chǎn)品在保障責(zé)任方面“補(bǔ)責(zé)任”，即通過設(shè)立零免賠額，填補(bǔ)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)在低賠付區(qū)間的空白。據(jù)了解，該款產(chǎn)品包含了住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金最高1.6萬元，臨床急需進(jìn)口特定器械醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金最高賠付50萬元，院外特定藥品醫(yī)療保險(xiǎn)金最高賠付50萬元。

　　降低免賠額成趨勢(shì)

　　據(jù)了解，惠民保是彌合基本醫(yī)保與商業(yè)健康險(xiǎn)斷層的創(chuàng)新產(chǎn)品，曾創(chuàng)下覆蓋人群超過1.4億人次的成績。復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心日前發(fā)布的《“以退為進(jìn)”：惠民保產(chǎn)品研究與觀察——基于73款停售惠民保產(chǎn)品的分析》稱，截至2023年11月15日，各省、自治區(qū)、直轄市共推出過284款惠民保產(chǎn)品。

　　不過，小軍在給父母投保了杭州市民保的同時(shí)，卻并沒有給自己也買上一份，而是選擇了價(jià)格更高的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。在小軍看來，惠民保的報(bào)銷范圍相對(duì)較小，且免賠額較高，對(duì)于身體相對(duì)健康的年輕人來說，生病出險(xiǎn)且高費(fèi)用支出的概率低。

　　“只給老人投?；菝癖！狈从沉水?dāng)前年輕人的心態(tài)，卻也有著相關(guān)數(shù)據(jù)支撐。目前，市面上的惠民保一般都設(shè)置有一兩萬元的免賠額，這相當(dāng)于提高了理賠門檻。國家衛(wèi)生健康委公布的數(shù)據(jù)顯示，2022年1—9月，國內(nèi)二級(jí)公立醫(yī)院次均住院費(fèi)用為6800元。平安健康險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)也顯示，有94%的少兒險(xiǎn)客戶住院醫(yī)療花費(fèi)在1萬元以下。

　　正是考慮到上述原因，近年來惠民保也在降低理賠門檻方面不斷優(yōu)化。以滬惠保為例，2023年度基礎(chǔ)免賠額從最初的2萬元降低至1.6萬元。同時(shí)，連續(xù)參保享優(yōu)待，連續(xù)一年參保且無理賠客戶享1.5萬元免賠額，連續(xù)兩年參保且無理賠客戶享1.4萬元免賠額。2024年基礎(chǔ)免賠額再降至1.2萬元，連續(xù)兩年、三年投保且無理賠客戶享1.1萬元和1萬元免賠額。

　　由中再壽險(xiǎn)編制的《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》認(rèn)為，免賠額對(duì)獲賠率影響顯著，降低免賠額能提高產(chǎn)品吸引力和在民眾中的感知度，有助于提高參保率。

　　那么，“0免賠”惠民保能否成為趨勢(shì)呢？復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“0免賠”產(chǎn)品的推出，可以理解成惠民?；A(chǔ)版上的升級(jí)或者補(bǔ)充，有助于滿足廣大被保險(xiǎn)人多樣化、多層次的健康保障需求，但是，它不是惠民保的主流產(chǎn)品，很難成為行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。

　　可持續(xù)性有待觀察

　　在許閑看來，惠民保一般價(jià)格較低，不限既往癥投保，如果全部實(shí)行“0免賠”的話，產(chǎn)品恐怕持續(xù)不了多久就會(huì)賠穿。

　　那目前市場上宣稱的“0免賠”該如何保證其可持續(xù)性的呢？

　　眾惠相互保險(xiǎn)一位精算師告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，目前市場上的“0免賠”醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品大致分以下幾個(gè)類別。一是指定幾種特定疾病為0免賠；二是有的醫(yī)療采取“0免賠”，不同醫(yī)療費(fèi)用區(qū)間采用不同的報(bào)銷比例，以此來調(diào)節(jié)費(fèi)用；三是中高端醫(yī)療采取0免賠，但保費(fèi)較高。

　　該精算師表示，“0免賠”產(chǎn)品為消費(fèi)者提供更充分的保障的同時(shí)，也客觀要求保險(xiǎn)公司不斷提高風(fēng)控能力，通過健康告知、賠付比例等進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。例如，在客群選擇方面，提高風(fēng)控管理水平，降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要優(yōu)化年齡結(jié)構(gòu)，提高參保率，稀釋賠付風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，“0免賠”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)消除了傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)中的免賠額門檻，顯著降低了參保者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但“0免賠”并非所有醫(yī)療項(xiàng)目都可實(shí)報(bào)實(shí)銷。消費(fèi)者投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，看清是部分特定疾病、特定藥品還是普通醫(yī)療費(fèi)用“0免賠”，以免被“0免賠”宣傳誤導(dǎo)。