“研究建立房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險制度，構(gòu)建全生命周期房屋安全管理長效機制?！弊》亢统青l(xiāng)建設(shè)部日前提出的3項房屋安全管理制度引發(fā)廣泛關(guān)注。

　　其中，房屋保險雖然不是新鮮事物，但也讓消費者感到困惑——有了家庭財產(chǎn)保險，為什么還要推出房屋保險？房屋保險由誰來保、怎么保？與市場上常見的家財險相比，住建部門推出的房屋保險有何不同？房屋保險制度將以何種模式構(gòu)建？《中國消費者報》記者對此進行了調(diào)查。

　　房屋安全風(fēng)險不容忽視

　　9月7日，?？诰W(wǎng)友在社交媒體上傳的臺風(fēng)“摩羯”過后的視頻，讓大眾對房屋財產(chǎn)受損有了真切的體會。

　　事實上，住宅是易受災(zāi)體，臺風(fēng)、地震、洪水等自然災(zāi)害，以及火災(zāi)、爆炸等人為事故，都可能讓房屋千瘡百孔，給家庭財產(chǎn)帶來重大損失。應(yīng)急管理部近日公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，因自然災(zāi)害導(dǎo)致倒塌房屋2.3萬間，損壞房屋27.9萬間。

　　不僅如此，房子像人一樣也會變老，老了也會生病。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，我國城鎮(zhèn)有接近20%的既有房屋建成年份超過30年。預(yù)計到2040年前后，有將近80%的房屋進入“中老年”。

　　“大量老房子建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)低、缺乏必要維護，安全隱患巨大。”住建部科技與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中心綠色建筑發(fā)展處處長梁浩表示，近年來，我國自建房坍塌事故屢見報端?！??29長沙自建房坍塌”“7?16永安自建房坍塌”“8?29臨汾市聚仙飯店坍塌”等事故，都造成了人民生命財產(chǎn)的嚴(yán)重損失。北京、上海、廣州等發(fā)展較早的城市，房屋將面臨更快和更大規(guī)模的老化。而超大城市的大量城中村、村級工業(yè)園，其建筑及人口密度極高，房屋違建、功能改變等情況較為普遍，房屋維護和安全管理問題更為嚴(yán)峻。

　　國務(wù)院辦公廳2022年5月發(fā)布的《全國自建房安全專項整治工作方案》提出：“完善房屋質(zhì)量安全強制性標(biāo)準(zhǔn)，研究建立房屋定期體檢、房屋養(yǎng)老金和房屋質(zhì)量保險等制度?！?023年以來，住建部多次就房屋安全問題提出開展保險相關(guān)試點。

　　多地試點房屋安全保險

　　房屋安全保險的投保和保障范圍有哪些？保費從哪來？具體如何運作？這從各地住建部門開展的相關(guān)試點或可看出一絲端倪。

　　今年3月，廣州市住建局發(fā)布《廣州市城鎮(zhèn)房屋安全保險制度實施方案》(以下簡稱《實施方案》)?！秾嵤┓桨浮访鞔_，新建房屋要落實好住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險，既有房屋則鼓勵房屋使用安全責(zé)任人通過市場化方式投保，保險期限為1年，保障責(zé)任為主體結(jié)構(gòu)及其附屬設(shè)施倒塌事故、消防安全事故及玻璃幕墻、外墻脫落造成的房屋損失、人員臨時安置費用和人員傷亡補償。

　　《實施方案》提出，鼓勵房屋使用安全責(zé)任人自行為房屋投保。鼓勵經(jīng)濟聯(lián)合社為村集體物業(yè)及村民房屋投保。鼓勵小區(qū)業(yè)主委員會、物業(yè)管理委員會積極籌措資金為本小區(qū)房屋購買保險。鼓勵建筑玻璃幕墻相關(guān)維護責(zé)任主體投保建筑玻璃幕墻的相關(guān)商業(yè)保險。對于既有房屋中的公共建筑(如學(xué)校、醫(yī)院、房屋類文物、直管公房、政府辦公場所等)，保險費用由房屋使用安全責(zé)任人承擔(dān)。有關(guān)部門對需政府部門承擔(dān)的房屋安全保險費用進行測算，所需費用納入相關(guān)業(yè)務(wù)部門預(yù)算統(tǒng)籌解決。

　　也就是說，房屋安全保險的投保主體包括房屋使用安全責(zé)任人、經(jīng)濟聯(lián)合社、小區(qū)業(yè)委會和物業(yè)公司，以及公共建筑的管理部門。

　　何為房屋使用安全責(zé)任人？《上海市房屋使用安全管理辦法》明確規(guī)定，房屋所有權(quán)人為房屋使用安全責(zé)任人。房屋所有權(quán)人下落不明或者房屋權(quán)屬不清的，房屋使用人為房屋使用安全責(zé)任人。政府授權(quán)經(jīng)營管理的公有房屋和房屋管理部門依法代管的房屋，房屋經(jīng)營管理單位為房屋使用安全責(zé)任人。

　　“根據(jù)住建部門的試點情況來看，房屋保險費可能主要來源于政策支持、業(yè)主個人承擔(dān)、集體籌資等。”河南澤槿律師事務(wù)所主任付建說。

　　據(jù)記者了解，2023年6月13日，重慶市住建委下屬事業(yè)單位重慶市公房管理處為其所管理的36萬平方米公有房屋投保了重慶首份“房屋安全保險”保單。今年5月，青海省首例房屋保險落地，西寧市城北區(qū)城鄉(xiāng)建設(shè)局為該區(qū)503套公租房提供保險保障，承保范圍包括房屋建筑主體結(jié)構(gòu)、室內(nèi)外管網(wǎng)、屋面防水、外墻保溫等，還包括小區(qū)路面、健身場所等公共設(shè)施。

　　從目前的投保情況來看，各地投保主體均為相關(guān)管理部門，暫未見到房主個人及小區(qū)等投保房屋安全保險的消息。對于如何籌措保費，擴大房屋安全保險覆蓋面，梁浩建議，可以打通利用住宅專項維修資金、住房公積金的增值收益為房屋關(guān)鍵部件投保的政策路徑，讓居民在自愿的基礎(chǔ)上為房屋安全加把鎖，同時有效減輕政府財政壓力。

　　與家財險互為補充

　　中國社會保障學(xué)會商業(yè)保險研究分會副會長、中央財經(jīng)大學(xué)教授許飛瓊告訴記者，目前我國居民房屋保險主要由商業(yè)保險、地方政府災(zāi)害救助保險、全國性巨災(zāi)保險3個層次構(gòu)成。商業(yè)保險包括綜合家財險以及城市定制型、普惠家財險等。

　　房屋安全保險與普通家財險有何不同？如果投保了家財險，還需要投保房屋安全保險嗎？

　　付建認為，房屋安全保險保障的主要是房屋整體建筑結(jié)構(gòu)的風(fēng)險，尤其是公共建筑，包括發(fā)生外墻脫落、倒塌引發(fā)的相關(guān)財產(chǎn)損失、人身傷害等，而家庭財產(chǎn)保險更傾向于保障投保人室內(nèi)的財產(chǎn)損失。

　　記者注意到，與商業(yè)家財險另一大不同的是，房屋安全保險創(chuàng)新引入了事前、事中風(fēng)險事故預(yù)防，建立了“體檢+保險+監(jiān)測+服務(wù)”的房屋安全管理聯(lián)動機制。住建部門在這一過程中搭建了房屋安全管理平臺，逐棟完成了投保公房的體檢，建立了“一房一健康檔案”。

　　保險業(yè)內(nèi)人士介紹說，在海外成熟市場，家財險通常是非車領(lǐng)域最大的業(yè)務(wù)，家財險占財產(chǎn)險市場的比例普遍在8%以上，而我國家財險2022年僅占財產(chǎn)及意外險市場總體保費收入的1.1%。因此，房屋保險的推出有利于提升大眾的住房保險意識，利好家財險市場。

　　據(jù)了解，目前各地推出的普惠家財險保險責(zé)任主要包含三大方面：一是家庭財產(chǎn)保障，如火災(zāi)、燃氣爆炸、入室盜竊、管道爆裂、電信詐騙損失補償；二是家庭責(zé)任保障，如火災(zāi)爆炸三者責(zé)任、高空墜物責(zé)任、管道爆裂責(zé)任、寵物責(zé)任等；三是家庭意外保障，如用電意外、燃氣意外、動物致害意外、火災(zāi)爆炸意外等意外風(fēng)險。通過“保險+服務(wù)”的創(chuàng)新產(chǎn)品模式，普惠型家財險受到了消費者的青睞。以“滬家?！睘槔刂两衲?月底，共為37.2萬多戶上海居民提供4200多次理賠和增值服務(wù)，1.6萬多次客戶咨詢，以及超2490億元的風(fēng)險保障。