據(jù)中國政府網(wǎng)報道，李克強總理6月1日上午考察山東煙臺藍色智谷，與部分小微企業(yè)主開了個“站談會”。獲知一位從事“互聯(lián)網(wǎng)+教育”的小微企業(yè)的員工30%是博士和碩士，其余均為本科以上，李克強說，金融機構(gòu)不僅要把知識產(chǎn)權(quán)作為融資擔(dān)保依據(jù)，而且要研究將人力資本作為授信額度擔(dān)保的重要依據(jù)。我們就拿今天這個個例作為研究解決這一問題的樣本，不只為了這一家企業(yè)，而是為了解決全國更多這樣小微企業(yè)的融資難題。

　　科技成果轉(zhuǎn)化貸：知識產(chǎn)權(quán)作擔(dān)保

　　這家企業(yè)就是山東十二學(xué)教育科技有限公司（以下簡稱“十二學(xué)公司”）——一家深耕中小學(xué)教育的互聯(lián)網(wǎng)公司。作為典型的科技型“雙創(chuàng)”企業(yè)，十二學(xué)公司因缺乏固定資產(chǎn)抵押，難以獲得融資支持，成為制約企業(yè)發(fā)展壯大的瓶頸。

　　針對科技型“雙創(chuàng)”企業(yè)特點，中國銀行創(chuàng)新推出“科技成果轉(zhuǎn)化貸”“人才貸”等普惠金融產(chǎn)品，將知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、訂單融資作為融資擔(dān)保依據(jù)，并核定符合條件的行業(yè)領(lǐng)軍人物個人信用額度，支持企業(yè)低成本融資，助力“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”。

　　2018年，公司首次獲得銀行的融資支持。中國銀行為其投放“科技成果轉(zhuǎn)化貸”150萬元，并且提供了最優(yōu)惠利率。2019年，中行再次追加投放貸款到380萬元。今年6月2日，總理“站談會”后第一天，中行迅速行動，結(jié)合客戶需求，嚴(yán)格按照相關(guān)業(yè)務(wù)流程，為十二學(xué)公司批復(fù)授信額度1500萬元，均為LPR基準(zhǔn)利率。其中，中期流動資金貸款1000萬元。6月3日已放款500萬元。

　　深耕教育場景：“互聯(lián)網(wǎng)+教育+金融”

　　中行與十二學(xué)的合作遠非融資這么簡單。2016年，雙方就開始合力探索金融與教育的融合，著力打造教育場景生態(tài)金融。當(dāng)時，十二學(xué)公司正在研發(fā)的“12XUE”軟件產(chǎn)品，深挖中小學(xué)教學(xué)領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)+市場。中行山東省分行迅速成立工作小組，與十二學(xué)公司共同走訪當(dāng)?shù)刂行W(xué)了解需求，最終推出“中銀十二學(xué)”（“12XUE”）產(chǎn)品，將學(xué)校、教師、中小學(xué)生和家長之間的高效協(xié)作構(gòu)建成一個教育生態(tài)圈。產(chǎn)品整合校園場景，包括智慧教育云平臺、智慧課堂、云端繳費等模塊，將低頻的金融功能與高頻教育非金融功能相結(jié)合，開創(chuàng)“互聯(lián)網(wǎng)+教育+金融”新型業(yè)務(wù)模式。

　　2017年，在中行的“牽線搭橋”下，“12XUE”在煙臺三中試點落地。今年疫情期間，煙臺三中運用“12XUE”平臺進行網(wǎng)絡(luò)教學(xué)，受到教師、學(xué)生和家長廣泛好評。

　　當(dāng)理想照進現(xiàn)實：主動回饋社會

　　“真的非常感謝中國銀行，我們公司才有機會把產(chǎn)品設(shè)想落地，把中小學(xué)教育服務(wù)市場做大，努力成為這個領(lǐng)域的佼佼者?！闭劶芭c中行的合作，十二學(xué)公司負(fù)責(zé)人王經(jīng)理感慨道。

　　在中行的共同拓展和大力支持下，十二學(xué)公司先后在煙臺當(dāng)?shù)睾灱s各類中小學(xué)34家，在山東省內(nèi)簽約合作學(xué)校70余家，并逐漸將業(yè)務(wù)范圍拓展到上海、深圳、陜西等地區(qū)。公司計劃未來三年內(nèi)，在省會城市及發(fā)達地區(qū)建立300個辦事處及分公司，銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國。

　　疫情期間，中國銀行攜手十二學(xué)公司，主動回饋社會，免費開放教學(xué)資源，做好校園客戶線上教學(xué)服務(wù)工作。短短三個月，平臺就實現(xiàn)了注冊學(xué)校125所，覆蓋老師9382人，學(xué)生65483人。中行還充分發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，為教師和家長群體配套專屬金融產(chǎn)品。

　　100億元專項信貸規(guī)模：支持教育發(fā)展

　　今年5月，中國銀行發(fā)布《支持教育行業(yè)中小微主體復(fù)工復(fù)產(chǎn)十條》，推出100億元專項信貸規(guī)模，支持教育行業(yè)發(fā)展，優(yōu)先滿足復(fù)工復(fù)產(chǎn)資金需求。中行將做到專項規(guī)模，應(yīng)保盡保；根據(jù)企業(yè)實際經(jīng)營及風(fēng)險狀況給予優(yōu)惠利率；整合公司授信、普惠金融以及個人經(jīng)營貸等產(chǎn)品，滿足大中小微教育行業(yè)不同機構(gòu)的授信需求。

　　未來，中行還將根據(jù)輕資產(chǎn)、重智力的“雙創(chuàng)”企業(yè)特點，綜合考慮知識產(chǎn)權(quán)、人力資本、人才儲備、共同借款人等要素，重建審批模型，優(yōu)化審批流程，提高審批時效，進一步降低融資成本，助力“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”。